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2025-07-27 1
随着地球变暖和自然灾害的增多,保险公司的困局正日益严峻。
2023年,全世界的巨灾保险损失连续第四年超过1000亿美元。2024年,这一趋势仍在继续:根据慕尼黑再保险公司(Munich Re)的最新分析,上半年损失已达620亿美元,远高于370亿美元的10年平均值。
通常情况下,这不会给原保险公司带来麻烦,因为它们可以通过购买再保险来抵消部分风险。但再保险的困难程度已经增大。在气候变化、通胀加剧和财产风险不断增加的情况下,再保险公司提高了价格,并提出更有利于自身的条件,例如提高保单的赔付水平。
标准普尔评级公司(SP Ratings)的保险信用分析师查尔斯-马里·德尔普埃赫(Charles-Marie Delpuech)说:“保险公司被迫承担了更多风险,整体市场出现了结构性变化。”
数据显示,再保险公司的业务表现因此大为改善。标普的数据显示,历史上,全球前19家再保险公司每年在自然灾害损失中承担的份额在20%左右,但过去三年急剧下降,2023年已降至10%左右。
主要原因是再保险业越来越不愿支持“次生灾害”,即龙卷风、雷暴、火灾和洪水等规模较小但频率较高的极端天气事件。对保险业来说,这些局部性事件更难模拟和管理,某种程度上是因为它们是由气候变化引起的。
次生灾害造成的保险损失份额也在不断上升。据保险经纪公司怡安保险(Aon Plc)估计,2023年全球仅强对流风暴就造成了约700亿美元的保险损失。这相当于所有自然灾害损失的59%。
德尔普埃赫说,2021年和2022年,再保险公司受到了次生灾害损失的拖累,但此后它们减少了这类风险敞口。
标普称,到2023年,“很大一部分损失主要由原保险公司承担”,尤其是在美国,因为美国的强对流风暴最多。而再保险业务的损失“完全在其自然灾害负担的预算之内”。
德尔普埃赫指出,即使发生百年一遇的自然灾难,造成2500亿美元以上的年度行业损失,大多数再保险公司仍将有安全保障。
标普称:“我们的计算显示,在这种情况下,整个行业的资本缓冲仍将高于99.99%的置信水平。”
其结果是,再保险商似乎处于非常有利的地位,既能抵御大型飓风等主要灾害,又能抵御风险敞口较小的次生灾害。
现在,再保险公司觉得自己站稳了脚跟,因此有信心扩大业务——但要按自己的条件。这意味着提高价格和更严格的保单责任触发条款。
穆迪评级公司(Moodys Ratings)表示,该公司对再保险公司更加看好。9月3日,该公司将全球再保险行业的评级前景从“稳定”上调至“正面”,并列举了几个因素,包括保费上涨、保单条件趋严以及次生灾害风险敞口降低。
标准普尔称,根据1月的续保情况,19家最大的再保险公司平均面临的自然灾害总体风险敞口增加了14%。他们用于吸收“自然灾害”损失的综合预算也从2023年的171亿美元和2022年的155亿美元提高到2024年的约192亿美元。
标普表示,预计未来两年全球再保险公司将增加资本投入。2023年,该行业的资本回报率超过了资本成本,为四年来首次,2024和2025年可能会延续这一趋势,“从而巩固了我们对该行业前景稳定的看法。”
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